V době finanční nejistoty se čím dál více lidí rozhoduje na svých úsporách jen nesedět, ale nechat je se dále zhodnocovat. My vám přinášíme inspiraci na zajímavý projekt, který se v posledních letech rozjíždí i u nás. Peer to peer půjčky každoročně využívají desetitisíce Čechů, ať už jako investoři nebo žadatelé o finanční injekci. Podívejte se s námi, proč jsou tyto půjčky tak oblíbené.
Co si pod pojmem P2P představit?
P2P je zkratka anglického slovního spojení peer to peer, ale někdy také person to person. To lze přeložit jako „rovný rovnému“, a v tomto případě to znamená, že si obyčejní lidé půjčují peníze od dalších obyčejných lidí.
Jako v mnoha dalších případech, po desetiletích, kdy peer to peer půjčování peněz úspěšně funguje v zahraničí, se před pár lety tento fenomén dostal konečně i do našich končin. Pro mnoho lidí bylo překvapením, jak oblíbeným typem finanční služby se P2P u jinak poměrně konzervativních Čechů stalo.
Tento typ půjčování je oblíbený jak u lidí, kteří z jakéhokoliv důvodu potřebují finanční pomoc, tak u lidí, kteří své peníze rádi zhodnocují. Na platformách, které peer to peer půjčky nabízejí, totiž obvykle získáte lepší úrokovou sazbu, než vám nabízí většina komerčních bankovních i nebankovních institucí.
Jako investor pak můžete půjčené peníze zhodnotit výhodněji, než kdybyste je uložili na spořící účet, a často i s menším rizikem než při investování například do akcií.
Jak proniknout do P2P světa?
Chcete-li do peer to peer půjčování investovat, nečeká vás nijak složitý proces. Stačí si z oficiálních platforem, které v České republice fungují a jsou evidované jako platební instituce, vybrat tu, která vám bude vyhovovat nejlépe, a zaregistrovat se tam jako investor.
Výběr prostředníka, tedy P2P platformy závisí na vašich preferencích. Někde můžete získat vyšší výnos z peněz, které půjčujete, ale na druhé straně budete také muset platformě uhradit různé poplatky. A někde můžete své peníze zhodnocovat bez poplatků, ale pouze s limitovaným vkladem do určité výše. Proto si před registrací dobře prostudujte produktové podmínky.
Jako žadatel o úvěr po registraci a úspěšném absolvování bonitního skóringu zveřejníte na P2P platformě svůj finanční požadavek. Na něj se v určitém časovém úseku skládají investoři. Vypadá to vlastně skoro jako aukce, kdy investoři přihazují, kolik chtějí investovat, dokud se vámi požadovaná částka nedá dohromady. Pak může půjčka ihned vzniknout.
Často se žadatelé rozhodnou na stránkách zprostředkovatele půjček vylíčit účel půjčky v krátkém příběhu. Zejména, žádají-li úvěr na rozjetí nějakého zajímavého autorského projektu. To je jednoznačně skvělý nápad, protože investor své peníze rozhodně raději vloží do něčeho, co zná a čemu třeba i fandí.
Výhody a nevýhody peer to peer půjček pro dlužníky
Peer to peer půjčky dlužníci tolik vyhledávají nejen proto, že si úvěr lze vzít za výhodnějších podmínek, než nabízí většina bank a nebankovních věřitelů. Lákavé jsou tyto půjčky i pro jedince, kteří nesplňují podmínky pro dostatečnou úvěruschopnost v těchto finančních institucích. Procento schválených žadatelů o finanční injekci je totiž u P2P zprostředkovatelů jednoznačně vyšší. Půjčit si můžete jak poměrně vysoké, tak nižší částky.
Mezi nevýhody bychom zařadili zejména to, že administrativa kolem schválení žádosti a shromažďování prostředků od investorů trvá delší dobu. Jednoduše nelze očekávat, že se vám po podání žádosti půjčka ihned objeví na účtu, jak je tomu často u bankovních úvěrů.
V některých případech se také stane, že se nenajde dostatek investorů, aby se vám na půjčku složili. K její realizaci tedy nemůže dojít. To se ale děje zřídka.
Výhody a nevýhody peer to peer půjček pro investory
P2P představují pro investory inovativní a lákavý způsob, jak zhodnotit finanční prostředky s poměrně nízkým rizikem. Nemusíte naspořit statisíce, abyste mohli začít do peer to peer půjček investovat. Limity investic jsou nastavené i na velmi nízké částky.
Někteří P2P zprostředkovatelé nabízejí možnost automatického investování do půjček na základě filtru vašich preferencí. Jinak ale vždy sami rozhodujete, do čeho investujete, a jaké riziko je pro vás ještě únosné.
Nevýhodou je, že v případě, že se rozhodnete investovat do půjčky nízkobonitního člověka, který neprošel skóringovým sítem v bance, existuje riziko, že o své peníze přijdete. Vaše vklady navíc nejsou nijak pojištěné. Riziko neúspěšné investice ale můžete eliminovat výběrem půjček úvěruschopných uživatelů.
Některé investory odrazuje také nízká likvidita investice. Nemůžete se jen tak rozhodnout, a kdykoliv chtít vyplacení svého podílu z probíhající půjčky.
Anonymita a ověřování bonity žadatele o úvěr
Žadatel o půjčku i investor jsou v naprosté většině případů vzájemně anonymní. Osobní údaje obou ale samozřejmě musí znát zprostředkovatel P2P půjčky. Na něm ostatně také leží odpovědnost za lustrování žadatelů o půjčku. Některé společnosti nabízející peer to peer úvěry na sebe berou taktéž vymáhání dlužné pohledávky v případě, kdy klient nesplácí tak, jak by podle smlouvy měl.
Aby dlužník splácel a doplatil půjčku tak, jak má, je konec konců i v zájmu konkrétních peer to peer platforem. Svůj podíl totiž obvykle získávají až z úspěšně doplaceného úvěru.
K ověřování bonity žadatele o půjčku pochopitelně dochází i u peer to peer úvěrů. Tyto platformy ale často mívají benevolentnější pravidla pro lustrování úvěruschopnosti. Z toho důvodu u P2P půjčky skončí mnoho lidí, kterým bankovní i nebankovní instituce žádost o půjčku právě kvůli nízkému bonitnímu skóre zamítly. Na tuto skutečnost investory platforma upozorňuje.
Mnoho z nich nicméně do takové půjčky i přesto investuje. Proč? Protože takový žadatel sice znamená zvýšené riziko případného neplacení půjčky, ale také zvýšenou úrokovou sazbu jeho úvěru. Tím pádem investor může mít i více než padesátiprocentní roční výnos.
Pro člověka s nízkou hodnotou bonitního skóre už P2P půjčka není výhodnější než úvěr v bance. Nezapomínejme ale na to, že bankovní a nebankovní věřitelé by mu s nízkou bonitou nepůjčili vůbec.
